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新注册小额贷款公司可行性报告模板

江苏省**小额贷款公司
可行性研究报告

 
 
一、拟设立公司概况:
根据中国银行业监督管理委员会和中国人民银行联合下发的《关于小额贷款公司试点的指导意见》(银监发[2008123号)、省政府颁布的《关于开展省小额贷款公司试点工作的实施意见》(粤府2009]5号)、以及省金融服务办公室印发的《关于省小额贷款公司管理办法(试行)的通知》(粤金[200910号)等文件的精神,结合市政府《金融发展三项计划》(佛府力[2008]133号)提出的金融发展规划,为推动高明加强对农户、个体工商户和小型、微型企业等的金融支持、支持推动高明社会主义新农村建设,XXX有限公司作为主发起人,联合XX有限公司以及自然人XXX等共XX名股东共同出资人民币X亿元,拟发起设立市禅城X小额贷款有限公司公司基本概况如下:
(一) 、拟设立小额贷款公司的名称和组织形式公司名称:“市禅城XX小额贷款有限公司”(以经批复同意及工商行政管理部门核准为准公司组织形式:有限责任公司;股东依法享有资产收益、参与重大决策和选择管理者等权利,以其认缴的出资额或认购的股份为限对公司承担责任。
(二) 、拟设地域根据小额贷款公司的性质以及设立公司的宗旨和目的,市禅城XX小额贷款有限公司为了帮扶县级区域的小额贷款对象,公司选择具有浓郁地方经济特色的“禅城区”作为公司设立区域,拟定注册地址为:。
(三) 、注册资本:公司设立时注册资本为人民币壹亿元(小写:100,000,000.00),由全体股东在公司设立时即一次性全部缴足公司自成立并健康运营1年以后,公司将根据发展的实际需要以及监管要求,逐步扩大资本金注入。
(四) 、股权结构:
主发起人:,以货币出资2000万元,总认缴出资2000万元,占公司注册资本_20%
以货币出资1000万元,总认缴出资1000万元,占公司注册资本10%
以货币出资900万元,总认缴出资900万元,占公司注册资本9%。
以货币出资900万元,总认缴出资900万元,占公司注册资本9%。
以货币出资1000万元,总认缴出资1000万元,占公司注册资本_10_%。
以货币出资900万元,总认缴出资900万元,占公司注册资本9%。
以货币出资800万元,总认缴出资800万元,占公司注册资本8%。
以货币出资500万元,总认缴出资500万元,占公司注册资本5%。
二、公司设立的背景分析
(一)政策背景;国家政策背景;
小额贷款公司最早在国外作为一种农业扶贫的贷款模式,引入中国后作为一种补充性的融资渠道为国广大中小企业、微型企业、个体工商农户带来了希望。特别是为了适应农村多层次金融需求和城乡协调发展需要,改善农村、以及城乡边缘地区的金融生态,扩大自主创业,从金融扶持上转换“输血”为“造血”的最终目的,央行和银监会一直致力于加强农村金融改革力度,积极探索包括小额信贷组织在的新型农村金融组织形式。早在1992年,我国就开始借鉴和引进国外小额农贷模式,自200年先后在5个省(自治区)等地试点成立小额信贷公司以来银监会集中在6省(自治区)尝试开展村镇银行、资金互动组织和贷款公司三种信贷模式。截至2006年底,全国试点省(自治区)已成立数十家小额贷款组织,全国农户贷款余额已经达到9530多亿万农户获得了小额信用贷款和农户联保贷款,受惠的农村人口大约3亿人左右。小额贷款机构、村镇银行等在试点省(自治区为扶持“三农”发展做出了积极贡献,也为小额贷款机构推向全国奠定了坚实的基础。
经过几年的探索和实践,2008年5月,央行和银监会联合下发了《关于小额贷款公司试点的指导意见》(银监发【2008】23号),对小额贷款公司的性质、资金来源、资金运用、监督管理和终止等环节进行了规定。民间小额贷款公司的合法身份终于得以眀确,民间额贷款开始走上正常的发展轨道。8月19日,中国人民银行、财政部、人力资源和社会保障部三部委联合发布《关于进一步改进小额担保贷款管理积极推动创业促就业的通知》,该《通知》扩大了小额担保贷款借款人的围,提高小额担保贷款额度,允许小额担保贷款利率按规定实施上浮以及改进财政贴息资金管理,放宽对劳动密集型小企业的小额担保贷款政策。随后,北京、等地先后也出台了小额贷款公司管理办法,进一步推开了试点的围,更多的以民间资本为主要资本模式的小额贷款公司如雨后春笋般涌现出来。2009年1由省金融服务办公室发布的《省小额贷款公司管理办法(试行)》也正式生效,并计划在全省围推行试点活动。这无疑为省开拓金融服务渠道提供了一个更高的平台,使经济一向发达的省也跨入了积极试行小额贷款公司这种新型金融模式的行列。而作为经济活跃度相当敏锐的市,也随之有了机遇接受新的挑战  
进入2010年,国家又陆续公布了《国务院关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》(国发(2010)13号)和《国务院办公厅关于鼓励和引导民间投资健康发展重点工作分工的通知》(国办函(2010)120号)两份重要文件,明确鼓励和引导民间资本进入法律法规未明确禁止准入的行业和领域,将进一步拓宽民间投资的领域和围,允许民间资本兴办金融机构。在加强有效监管、促进规经营、防金融风险的前提下,放宽对金融机构的股比限制适当放宽小额贷款公司单一投资者持股比例限制,对小额贷款公司的涉农业务实行与村镇银行同等的财政补贴政策。支持民间资本发起设立信用担保公司,完善信用担保公司的风险补偿机制和风险分担机制。鼓励民间资本发起设立金融中介服务机构,参与证券、保险等金融机构的改组改制。国家层面的政策进一步明确、以及执行层面的细化,将为作为民营金融行业之一的小额贷款公司的发展、壮大起到了加速催化的作用。
2、市良好的金融政策环境;
在金融创新领域,有着“敢为天下先”之称谓的一向走在改革的最前沿。民营经济发达、增长势头迅猛,是地方经济的重要特色;而另一方面,作为中小企业占主导地位的经济,同样也存在着因融资渠道紧、企业发展难破瓶颈的障碍。市政府本着主动有为、超前引领的原则,创新金融观念,在省率先提岀建设了“金融生态示市”、打造信用品牌,从创新金融产品、丰富金融服务、建设信用环境、制度环境、法制环境和市场环境等方面着手,持续优化金融生态和信用环境。
2008年,市政府出台了《关于推动市中小企业信用服务体系建设的指导意见》(佛府办(2008)50号),指导中小企业信用体系建设的相关工作,并出台全市金融业中长期发展规划,将“优化生态持续发展”作为金融业长期发展的重要理念之一,对信用基础、环境优化等方面做出了规划和安排。2008年初,根据国家金融环境发展趋势、以及央行、银监会相继岀台的金融政策,市委、市政府把加快金融业创新发展作为城市发展的战略部署,实施金融发展3P(三项计划),针对的金融市场、创业风险基金、产业基金和担保基金以及企业上市分别实施创新试点计划、基金引导计划、企业上市“463”计划,引导金融业集聚发展、创新发展、科学发展。其中“创新试点计划”主要容是根据实际,实施若干金融创新工作,如中小企业集合债券、设立小额贷款专门机构、建设保险业服务“三农”实验区、建设产权交易市场等,以金融创新带动我市金融业全面发展。
因此,从国家政策层面看,小额贷款公司经过多年的试点,总结经验、逐步推广,其合法地位已得到国家政策的明确认可,而地方政府的引导、重视、鼓励,也激发了民间资本依法参与,增强组建本土化小额贷款公司的热情和信心。
(二) 行业背景;
小额贷款公司虽然在国尚属于新兴行业,但依据中国国情,其存在了广阔的行业背景支撑。自2004年5月以来,我国各商业银行面向私营企业和个人的贷款总额开始下降,近年资本市场暴跌,楼市波动,导致企业尤其是中小企业融资难的问题越来越突出。国家发改委中小企业司有关统计数据,金融风暴以来,全国2008年仅上半年就有6.7万家规模以上的中小企业倒闭,其中相当一部分企业是因为资金链断裂而破产。而小额贷款公司作为一种补充性的融资渠道能及时为中小企业带来了新的希望。根据目前全国小额贷款公司的开展情况,小额贷款模式不但在边远、贫困地区发挥其“及时雨”的作用,并且在、北京、等经济比较活跃,企业多,人气旺的地区,更容易得到复制并推广。而相对于传统意义上的银行、信用社等金融机构而言,小额贷款公司在贴近市场、临近农村、办理快捷、额度较小、方式灵活、利率浮动等等方面有更强的竞争力。
“改善农村、以及城乡边缘地区的金融生态,扩大自主创业”正式小额贷款公司依托生存的行业需求,2006年,诺贝尔和平奖委员会在颁奖文告中称“持久的和平,只有在大量人口找到摆脱贫困的方法后才成为可能,尤努斯创设的小额贷款正是这样的一种方法。”30年来,数百万人在尤努斯所开设的乡村银行帮忙下脱离贫困。农村经济的金融需求更是小额贷款公司的生命地。根据有关数据显示,2007年,我国农村合作金融机构的农户贷款余额达12260亿元。其中,农户小额信用贷款2038亿元,农户联保贷款余额达到1351亿元。获得贷款的农户达到7742万户,占全国农户总数的32.6%,受惠农民超过3亿人。占全国农村人口的三分之一。随着农业成本的增加,农村产业结构调整,寻找资金已成为农村发展所要解决的首要问题。
小额贷款公司的出现为农村金融服务的发展提供了契机,庞大的农村市场也为小额贷款公司提供了生存和发展的土壤。有关专家指出,小额贷款公司改变传统“救济”式的观念,由“输血”改为“造血”,将农村金融市场引入竞争机制,促使农民主动改变贫困的生活现状,在一定程度上缓解了“三农”的资金困难,不仅有助于缩短贫富差距,而且有助于扶持自主创业。
(三) 市场背景;
1、基本总体情况
1.1综合环境:
市地处珠江三角洲腹地,东倚,南邻港澳,地理位置优越,现辖禅城区、南海区、区、高明区和三水区,是著名侨乡,工业、农业第三产业均兴盛发达,随着城市化进程的展开,城乡相互融会、城乡边界不明显是的主要特色。自古也是富饶的鱼米之乡,珠江水系中的西江、北江及其支流贯穿全境,属典型的三角洲河网地区。“肇迹于晋,得名于唐”,是国家历史文化名城,是中国“四大名镇”和“四大聚”之一。悠久的历史,孕育了独具魅力的岭南传统文化,素有陶艺之乡、粤剧之乡、武术之乡、岭南成药之乡、民间艺术之乡、狮艺之乡、广纱中心、南方铸造中心等美誉,并先后获得国家卫生城市全国双拥模城、国家历史文化名城、全国洁净城市、联合国人类住区优秀例、国家园林城市、中国优秀旅游城市、全国科技进步先进市环保模示市等多项殊荣。
1.2经济环境;
总体经济环境;
历来是改革的前沿,近年来通过经济、金融的不断创新,转变发展方式,推动了经济和社会各项事业协调发展,城市综合实力百强在2008年全国城市中排名第十四位。中小企业占主导地位的经济发展势头迅猛,2009年全市生产总值4814.50亿元,增长13.5%,按常住人口592万计算,人均生产总值81326元(折合11914美元)。据中国社会科学院发布的2009年最具经济规模和结构竞争力城市的中的排名均位列第八名。还跻身《福布斯》中文版发布的“2007年中国大陆最佳商业城市”排行榜十佳。
通过改革开放30多年的发展,已成为以工业为主导,三大产业协调发展的制造业名城,“制造”享誉海外。大力实施“科教兴农”战略,推进了现代农业生态园区建设,生态农业,观光农业,创汇农业和品牌农业发展迅速,建立起一批优势农产品基地。全市现有国家级农业龙头企业1家,省级农业龙头企业9家,建立各级农业标准化示区8个,无公害农产品生产基地128个。
不断用高新技术和先进适用技术改造提升传统产业,加快发展新兴产业和高新技术产业,工业结构不断优化,呈现出适度重型化,高级化的趋势,形成了家用电器,机械装备,金属材料加工及制品,陶瓷及其他建材,纺织服装,电子信息,食品饮料,塑料制品,精细化工及医药,家居用品等十大各具优势的行业,十大优势行业工业总产值和工业增加值约占规模以上工业的90%。2009年,全市工业总产值达11779.62亿元,增长16.2%。
传统产业改造提升。市着眼未来,谋划全局,出台一系列政策措施,采取政策限制和积极引导的方针,以发展总部经济,会展经济和引进先进企业带动发展的形式,推进陶瓷,纺织,水泥等传统产业改造提升,取得了良好的成效。2007年,“中国陶瓷产业总部基地奠基,标志市陶瓷产业发展总部经济进入新阶段。
新兴产业和高新技术产业加快发展。初步形成了以液晶显示器件,电子信息,汽车配件,数码光学,环保家电和设备,生物工程,新材料等行业为主导的高新技术产业群。全市现共有高新技术企业513家,其中国家火炬计划重点高新技术企业(集团) 46家。2007年,全市高新技术产品产值1813.4亿元,占规模以上工业总值的21.6%。
总部经济和创意产业得到发展。以发展总部经济和创意产业作为转变经济发展方式,优化产业结构的重要手段,推动产业向价值链高端发展并带动相关产业。目前已有万和集团,锡山家具,美的集团,碧桂园等国际国知名企业在建设总部大楼,创意产业园和禅城区石湾陶瓷文化创意产业园相继挂牌运作。目前,经济规模已占的三分之一强,随着与市基础设施的无缝对接、产业的错位发展以及政府的合作推动,“广佛经济圈”的建设已逐渐成型。
1.2.2的“三农”经济特色;
是农村城市化、城乡一体化程度较高的城市,农村和城市的界限不明显,同时农业现代化、产业化程度较高,这为小额贷款公司的生长提供了良好的土壤。承接历史上“鱼米之乡”的传统,多年来,在优化品种、优化品质、优化布局等方面迈出新的步伐,形成了种植业、水产业、畜牧业三足鼎立的格局。并以都市型现代农业为发展方向,市场需求为导向,科技进步为依托,综合效益为中心,充分发挥政策、区位、资源、技术、资金优势,突出区域特色,大力推进农业结构调整优化,加快发展特色农业,提高农产品的质量和效益,增强市场竞争力。特别是"十一五"期间,市加强了对农业产业化、现代化工作的领导和指导,制订优惠扶持政策,增加资金投入,多渠道、多方式做好农业招商引资工作。"十一五"期间,政府扶持“三农”的目标是:按照“适应市场、因地制宜、发挥优势、突出效益”的原则,以农业生态园区为载体,做好基本农田保护工作,稳定粮食生产能力,继续推进农业结构战略性调整,逐步建立起以都市农业为发展方向、以特色农业和高效农业为主体、产业化程度较高的现代农业新格局。大力发展有区位优势、适应市场需要的优质高效农业,重点发展蔬菜、花卉园艺、畜牧、水产、观光休闲农业五大主导产业。有效实施农业标准化生产,加强农产品质量监控,确保农产品安全。大力推进农业产业化经营,做大做强一批规模大、实力强、带动农户增收明显的农业龙头企业,加快建成5-8个规模较大、设施完善、产业化和现代化程度较高的现代农业生态园区。加快农民专业合作经济组织发展,提高农民组织化程度。大力发展农产品的流通和加工,进一步提高农产品质量和经济效益。加强和完善农产品市场体系建设,增强市场的信息和服务配套功能,重点建设一批上档次、上规模的批发市场,促进农业现代化建设。加快农业信息化建设,推广农业先进技术,推进农业机械化,提高农业综合生产能力。加强动物防疫和有害生物防控工作,提高农业安全保障能力。
"十一五"期间,将切实把解决好"三农”问题作为各项工作的重中之重,统筹城乡经济社会发展,大力发展都市型现代农业,推进农业产业化、现代化,积极实施科技兴农战略,加快农村二、三产业发展,使"十一五"各项指标得到较好的完成,全市农业综合生产能力不断提高,农业农村经济保持持续稳定发展,农民收入不断增加,农村社会大局保持稳定。
1.3金融环境
近年来,市经济金融发展迅速,各项指标位均排在、之后居省第三位、省地级市第一位,经济金融互为促进、协调发展。截至2009年底,金融机构本外币存款余额达7211. 14亿元,其中居民储蓄存款余额3945.01亿元;贷款余额达4101.97亿元,银行业金融机构提取拨备前利润超过100亿元。证券机构、期货公司累计交易额增长极其迅猛。具不完全统计,至2009 年底,各类担保机构数增至122 家,注册登记的担保公司有69家,累计为6000家中小企业提供约260多亿元融资担保,金融总量的领先优势为经济的快速发展提供了强有力的资金支持。
近年来,市政府已将金融业列为加快发展、重点支持的产业,并全力推动。2007年7月,金融高新技术服务区落户市南海区,为“金融强省”战略中空间布局的重要一极。成立不足一年,金融高新技术服务区就以其优越区位、完美配套设施、优惠支持政策以及高效服务吸引了美国AIG集团、中国人保集团南方数据中心、香港新鸿基证券、光大银行、三泰电子公司等一批在国外有影响力的金融机构签约入驻。金融高新技术服务区借力广佛经济圈融合、定位于金融后台服务和外包业务基地,将有力地推动金融产业的创新发展。2007年,按照严格的行业选址国际标准打分评级后,高标准的汇丰银行环球运营中心也落户市。另一方面,资本市场发展迅速,截至今年4月份,已有23家上市公司,企业上市形成了良好的氛围,目前已有数十家企业进入改制、辅导、申报上市阶段,拥有完整的上市梯队。越来越多的企业希望通过资本市场规运作、加快发展。保险业发展空间巨大,共有保险机构41家,其中,外资、中外合资保险机构11家,并作为全省保险业服务社会主义新农村的实验区。
市小额贷款公司业务发展势头良好,地区共有6家小额贷款公.司,从2010年1月1日至4月30日,全市5家小额贷款公司本年累计发放各项小额贷款共316笔,累计发放贷款达76596.5万元,全市小额贷款公司已累计发放608笔共162097.5万元贷款,目前没有发
生不良贷款。金融业的全面发展和协调发展表明了区域金融生态环境的不断优化,并得到了金融机构的高度认同,为金融业的持续、健康发展奠定了良好的基础。
综.上所述,无论是经济、经济、政策领域,还是以民营、中小企业为主导的市场特色,以及随着城市化进程的展开,城乡相互融会、城乡边界不明显等特色,特别是工业、农业、第三产业均兴盛发达,“三农”经济向现代化、产业化方向强化,这些全方位的“特色”都为小额贷款公司在的扎根、成长提供了相当广阔的空间和市场,加上中小企业、微型企业、个体工农商户长期特别是在当前宏观经济环境下,融资需求更为广泛和迫切,因此,小额贷款公司在当地设置的基本条件已充分具备。
2、禅城区总体情况;
2.1禅城区综合环境;
禅城区位于省中南部美丽富饶的珠江三角洲腹地,是市五个行政区之一,是政治、金融、文化、教育、科技、信息和物流中心,为市
2.2禅城区经济金融情况;
近年来,禅城区以“产业转型、城市转型、环境再造”为切入点,全面实施“精品发展”、“优二进三”、“三旧改造”、“项目带动”
四、小额公司市场前景分析;
(一)市场定位; .
(1)小额贷款公司的贷款对象定位:
小额贷款公司将坚持“安全、盈利、流动”的三性原则,重点支持各类生产经营正常、信用记录良好且第一还款来源充足的微型和小型企业、农户以及个体工商户。
据社科院相关统计,目前我国99%的企业是中小企业,中小企业对GDP的贡献超过60%,对税收的贡献超过50%,提供了75%以上的城镇就业岗位。因此,有效扶持中小企业,尤其是解决中小企业融资难的问题,对于促进就业、鼓励创业、增强经济活力,都具有重要意义。同时,中小企业庞大的市场容量以及良好的发展前景,也必然成为小额贷款公司的主要市场目标。
而重点支持微型和小型企业、农户以及个体工商户不但是宏观市场的需要,同时也是禅城区经济特色的需要。作为核心区域,禅城区是城乡一体化程度较高的城镇市区,区工商登记市场主体共计69931户,其中90%以上是微型和小型企业、以及个体工商户,其性质均为私营企业,就业人口占比大约为70%左右。近几年,根据国家的产业政策,禅城区出台了多项政策鼓励、扶持私营企业发展,私营企业数量和注册资本均稳步增长,与2008 年同期相比,在区工商登记的私营企业增加1603户,注册资本增加137592.5 万元,增幅分别为8. 92%和11. 47%。同时,由于近些年来禅城区大力推动产业转型和产业升级,辖区的“岭南天地”、“创意产业园”、“石湾不锈钢商业城”等几个大项目不断发展壮大,为辖区中小民营经济发展提供了推动力,辖区中小私营企业的发展仍保持了上升态势。这些积极的因素,都为小额贷款公司在辖区的生存和发展提供了广阔的市场空间,也为雄厚的民间资本进入金融领域、提高整个社会的资金使用效率,提供了绝佳的机遇!
(2)小额公司贷款对象具有时代性的发展前景:
小型、微型企业的不断发展将给金融行业带来广阔的市场空间和利润来源。随着中小企业在国民经济中扮演越来越重要的角色,以及政府等有关部门对中小企业的日益重视,特别是在当前国际金融局势的大环境下,加强对中小以及微型企业、个体工商户的金融扶持,从而刺激经济发展、促进国民消费是当前经济政策的主导方向,这将在促使中小企业再一次快速发展,并逐步走,上规化、集约化道路的同时,给商业银行、以及小额贷款公司带来广阔的市场空间和利润来源。拓展中小企业市场有利于培育金融业务新的利润增长点。这集中体现在两个方面:一是中小微型经济实体潜在市场空间非常广阔;二是对中小微型经济实体融资可以获取较高的收益。目前对中小微型经济实体进行间接融资的银企资金供求市场正处于卖方市场的状态,且他们往往因为规模小、欠规、无有效抵质押物等等原因,绝大多数无法得到商业银行的融资支持,而小额贷款公司的灵活产品不但可以及时满足他们的资金需求,而且一般利率有望达到同期银行基准利率的4倍,这可为小额贷款公司带来较高的单位收益。
而随着经济体制改革的不断深入和市场经济的深化发展,市场对促进自主创业的要求、以及有关政策措施的相继出台,我国将出现持续的个体创业、中小企业创业热潮,而原有的中小企业为了适应日趋激烈的市场竞争,改变中小企业中普遍存在的经济效益低下的现状也将加大产业转型、技术升级和产品更新换代的步伐,而所有的这一切都将形成对资金的经久持续、数额巨大且越来越多样化的需求,为小额贷款公司的生存和效益增长均提供了更加广阔的业务空间。另外,个体、中小企业的资金供求业务从表面.上看是零售业务,但随着其潜力的挖掘,领域的拓展,必然会提出更多更高的金融需求,小额贷款公司一旦取得对他们金融服务的经验,最大限度满足其金融需求,必将带来丰厚的利益回报。这在国外小额贷款融资机构已得到充分证明。
定位取向个体、以及中小企业市场,也是小额贷款公司寻求生存机会、与传统商业银行展开错位竞争的在要求。长期以来,大多数商业银行特别是四大国有商业银行服务定位基本都是“大企业、大行业”,虽然近年来也逐步开展中小企业金融服务,但商业银行由于机制和赢利盈利模式的驱动,其对中小企业的市场开拓仍有较大的局限性和区域限制,特别是乡镇级别的区域,较活跃的只有农村信用社,而商业银行的分支机构和网点往往相对集中在城市化较为发达的区域。因此,小额贷款公司的市场定位和取向,实际上在客户种类、数量和产品品种方面与商业银行是错位竞争关系,也是金融服务领域和服务深度的发展和延伸,必然会得到市场发展的认同和促进。
(二)设立后所能提供的服务;
小额贷款有限公司的成立,将基于区域市场,发挥小额贷款公司应有的特色,为目标客户提供“贴近市场、临近农村、办理快捷、额度较小、方式灵活、利率浮动”的特色服务。比较来看,小额贷款公司的贷款目标客户(中小企业、个体工商户)依然存在着许多固有的特点和缺陷,而其融资特点也与大型企业的批发业务有较大的区别,呈现出“小、急、频、高”等特点,带有明显的零售业务特征。首先,中小企业、个体工商户存在“数量众多、行业分布面广”的特色;世界各国的中小企业数量众多,基本都占各国企业总数的80%以上。而中小企业的经营围也相当广泛,除了在航空航天、金融保险等技术、资金等密集度极高和国家专控的特殊行业外,几乎涉及所有竞争性行业和领域,尤其集中于一般加工制造业、服务业和农业。其次,中小企业、个体工商户资本有机构成低、税负负担较重,缺乏足够的资本积累,创业资本和营运资金相对匮乏。从我国的情况来看,作为一个发展中国家,我国的劳动力资源比较丰富,小企业、个体户为此更倾向于以劳动力代替资本、技术,因此,在资金支持方面较大企业更为依赖。
与中小企业的个体特征相适应,中小企业目前的融资需求主要表现为短期流动资金需求,且基本都呈现出“要得急、频率高、额度小、风险大、成本高”的特点:1、资金需求上呈现“少、频、急”。中小企业由于企业规模较小,在经营资金需求上大致呈现“少、频、急”的特点,即中小企业通常资金需求的时效性较强,单笔资金需求量不是很大,而且在生产经营中,因生产与资金回笼在时间、空间上的不一致,加上季节性、临时性因素的影响,资金需求较为频繁。据调查,中小企业的贷款频率是大中型企业的五倍左右;中小企业的户均贷款额度是大中型企业的千分之五左右;银行对中小企业贷款的管理成本平均为大中型企业的五倍左右。2、期限结构上以短期资金为主。中小企业由于经营不够稳定,受市场波动的影响较大,很多业主还无法对企业做长远的规划,故在其借入资金构成中,多为短期资金,用于固定资产投资的外部资金在负债中的占比较低。总体上,中小企业由银行取得的贷款以短期资金为主。3、用途上以临时周转为主。在借入资金的用途上,中小企业借入资金多用于临时周转。中小企业由于自身实力较弱,自有资金较少,固定资产少,负债率高、存货多的资产结构和财务特点,决定了流动资金对中小企业的生产经营更为重要,因而其从外部筹措的资金中,大部分是迫于临时周转的压力而产生的借款。
根据以上中小业务融资需求特色分析,小额贷款公司必须满足这些特色才能得以生存。因此,小额贷款公司必须设计多品种、周期短、手续简、额度小等灵活多样的贷款种类供服务对象选择,尤其是贷款流程、服务质量、灵活适用方面必须与商业银行相比要有明显自身优势,这样才能在市场中求得生存之路、发展之路。小额贷款公司的服务,就是以“贴近市场、临近农村、办理快捷、额度较小、方式灵活、利率浮动”为核心的服务。
(三)当前经济环境下,小额贷款公司将起到的积极作用;
随着经济社会的发展,特别是在当前国际经济局势下,中小企业、个体工商、农户在国民经济中扮演越来越重要的角色,加强对中小以及微型企业、个体工商户的金融扶持,对刺激经济发展、促进国民消费、鼓励创业就业必将起到非常积极、正面的作用。在当前金融风暴的肆掠下,作为中小企业相对集中、农村城市一体化特色浓郁的,更加不应辜负省委省政府的期望,保持GDP增长速度的领先地位,带领地方经济率先突围,必然也将金融革新放在发展的首要地位。小额贷款公司在此环境下应运而生,也是形势发展的必然趋势。市副市长子甫在今年初即指出, 广大中小企业是经济的主体,也是受国际金融危机冲击较大的对象,加大对中小企业的扶持将是今年经济工作的重点。在扶持中小企业方面,一是要加大财政的扶持力度,引导中小企业突破重大关键技术,推进高新技术的研发和生产;二是积极协调各大银行金融机构,以多种金融创新的方式,支持成长性好的优质中小企业。
小额贷款的重点贷款支持对象是市一定区域的各类生产经营正常、信用记录良好且第一还款来源充足的微型和小型企业、农户以及个体工商户,特别是在当前经济环境下,有重点地鼓励扶持“自主创业”的微型和小型企业、以及工、农、商户,帮促社会最基本经济组织实现自主创业、自主发展,从而带动本地区行业链、产业链的良性循环发展。
三、股东实力背景分析:
公司由管理规、信用优良、实力雄厚的高明骨干企业发起,联合10名股东,共同出资设立。各股东背景如下:
 
 
四、公司经营财务预测分析: (详见附表)
公司对未来3年财务预测,经过预测的拟设机构开业后3年的资产负债规模、盈利水平、资本收益率、资产收益率等;
 
五、小额公司组织架构及人员配置:
1、组织架构:
 
2、拟聘高级管理人员;
为了确保公司将来的经营运作体现“风险控制、安全管理、有效收益”宗旨,将本着“专业团队、专业运作”的经营理念、以及“精益求精”的用人原则,在团队组建上首先树立同业品牌,务使公司的经营做到“令股东放心、监管部门放心、社会各界放心”。为此,公司拟聘任的高级管理人员包括曾担任金融业中高级管理人员的专业性、技术性和管理型人才、以及具备大型企业管理经验的高级管理人员。截至目前,公司招募到的高层管理人员达4名,具体如下:
1、董事长
2、董事、总经理
3、董事、风控总监
4、财务总监
5、其他聘任从业人员方案
根据公司发展规划,除以上高层管理人员外,公司信贷业务部、风险控制部、计划财务部、总经理办公室等若干部门,每个部门配置专业业务人员若干,其中,信贷业务部8--10人,风险控制部3-5人,信贷审批中心3-5人,计划财务部2-3人,总经理办公室2-4人。全部人员均以“专业团队、专业运作”为原则从优聘任,人员基本要求如下:有丰富的金融从业经验;熟练掌握银行信贷业务;经济、金融、财务类专业大专以上学历;熟悉本土经济结构特色、熟悉金融市场,有较强的洞悉能力和分析能力;熟悉企业财务运作,具有较强的财务成本核算、统筹分析等综合能力等等。对从业人员的从严把握,有利于确保小额贷款公司的正常、安全运行,从操作风险、素质风险、道德风险方面首先为公司的平稳发展杜绝不必要的隐患,为公司的设立以及今后的持续发展铺平道路。
六、小额公司业务拓展计划:
1、贴近市场、临近农村、办理快捷、额度较小、方式灵活、
利率浮动。
2、 经营宗旨:服务农民、农业和农村经济,股东及社会均获得
良好回报。
3、运作原则:专家运作、风险共担、收益共享。
4、经营目标:在公司组建的首个会计年度,支持100个农户、
微型企业和个体工商户,累计发放小额贷款1亿元,经风险调整后的资本收益率(RARCO) 达到10%,拨备覆盖率达到100%,不良容忍度控制在1%以;之后每个会计年度的业务保持不低于20%的增长速度;争取3年注册资金达到3亿元,5年改造为村镇银行。
5、 盈利来源:贷款收益;财务咨询、融资策划收益;资金利息等收益。
6、资金来源:贷款公司不吸收公众存款,也不以任何形式非法集资,组建初期主要资金来源为股东缴纳的资本金,资本金将在公司成立时一次足额缴纳,并争取在健康运作1年后逐步从银行融入信贷资金或者通过增资扩股的方式扩大营运资金,其中银行借款余额要求不超过净资产的50%。
7、 贷款产品:重点针对链条型客户需求、集群型客户需求、行业特色型客户需求开发标准化的产品,同时根据市场的需要,不断进行产品创新。
(1) 贷款对象:坚持“安全、盈利、流动”的三性原则,支持各类生产经营正常、信用记录良好且第一还款来源充足的微型和小型企业、农户以及个体工商户。
(2)贷款用途:支持农村经济、农产品和农业的生产、加工、运输、流通等各个环节的融资需求,不得为消费、建房或购房、治病、上学等提供贷款。
(3) 贷款金额:原则上,同一借款人的小额信用贷款额度为50万-100万;联保贷款额度为50-150万;对个别生产规模大、经营效益佳、信用记录好、资金需求量大的微型企业或农户,最高贷款额度可提高至不超过贷款公司资本净额的5%。鼓励贷款额度,在额度采取“一次授信、分次使用、循环放贷”的方式,提高贷款便利程度。
(4)贷款利率:在遵守监管机构规定的基础上,按照收益有效覆盖风险的要求,定价除综合考虑资金成本、资本成本、风险成本、作业成本和目标经济利润率等因素外,还需考虑不同申请人的特征、客户关系以及本地市场利率水平等因素。最低贷款利率不得低于人民银行公布的贷款基准利率的1.5倍,最高贷款利率不得超过人民银行公布的贷款基准利率的4倍。
(5)贷款期限:根据贷款项目生产周期、当地农业生产的季节特点和综合还款能力等灵活确定。贷款期限原则上不得超过1年,对因不可抗力导致贷款到期无法偿还的,在风险可控的前提下可予以合理展期。
(6) 还款方式:根据客户回款周期和还款能力灵活设置,鼓励采取按周、按月、按季等额或不等额分期还本付息等方式。
8、贷款流程:实行集中审批和分级授权制,按照专业化审批原则,由专人负责业务审查审批,并建立贷款审查核心标准,设计标准化的贷款调查报告及贷后检查报告,提高效率。小额贷款操作流程图见附件1。
七、部风险控制能力分析;
1、发起人承诺制度:贷款公司的发起人将与公司签订承诺书,承诺自觉遵守公司章程,参与管理并承担风险。
2、建立“专业化、垂直化和集中化”的信用风险管理体制贷款公司信用风险管理将遵循“前台、中台和后台分开管理”的原则,实现业务和账务分开、营销与管理分离,对各类业务的决策和操作实施严格的岗位和流程的制约,做到贷款业务调查岗与审查、审批岗的分离、贷款业务审批与会计账务处理的分离、信贷档案的集中管理、财务核算的集中管理、系统开发和运行的分离。“专业化”管理是指根据产品性质、权限职能、岗位责任等因素实行综合化的专业分类管理;“垂直化”是指按产品线、管理职能建立纵向的管理体系,公司直接对各管理团队进行监督、管理、考核;“集中化”是指将信用风险管理中用以管理。
建立市场营销、贷款审批、风险控制、资产保全和放款操作相互分离、相互制约的控体系。实施审贷分离和前、中、后台分离制度,保持部各环节之间的相互制约和平衡。实现部审计、监察职能的集中管理,保证审计、监察的独立性和权威性。
4、建立统一规和高效率的信贷流程
根据小额贷款业务的特点,贷款公司将健全贷款管理制度,建立覆盖贷前调查、贷时审查和贷后检查的统一、规、完整和清晰的业务流程和操作规,以加强对资产质量的管理和风险的缓释作用,提高信贷业务办理效率。贷款公司将规调查报告格式,细化调查步骤,明确调查职责,制定调查人员的准入标准及专业技能要求。实施专业审贷,明确审查审批容,规审批权限,完善审批方式,提高审批效率。建立相对独立的检查队伍,统一检查的围与容,规定现场检查与非现场检查配比关系,构建风险预警和退出机制,明确贷后管理职责与义务,建立完整的档案记录。
5、实施全面持续的风险监控
贷款公司将健全风险管理制度,严格信贷纪律,运用先进的风险计量及管理工具,改进风险监督管理考核机制,实施全面持续的信用风险监控与管理。
由于微型企业和农户部管理不够规,信息披露不够充分,为有效地识别和测算其整体信用风险,贷款公司将开发专门的信用评级工具。在确定贷款额度时,主要以经营活动所形成的现金流量和借款人信用为基础,同时结合其特点,考虑其第二还款来源,调查分析其偿债能力,合理核定其贷款额度。
贷款公司将建立一整套信用风险预警机制,采用定期与不定期监控、现场与非现场检查的手段,进行风险监测与控制,最大程度地遏制潜在风险向现实风险转化。
贷款公司将采取切实有效的措施,最大限度地挽救不良资产,把不良资产引起的风险和损失控制在可承受的围之,切实提高资产质量与风险管理水平。
6、建立审慎规的五级资产分类制度
按照贷款本金利息收回的可能性,考虑借款人的还款能力、还款记录、还款意愿、贷款的担保、贷款偿还的法律责任以及公司的信贷管理等因素,贷款公司将建立五级资产分类制度,把贷款分为正常类、关注类、次级类、可疑类、损失类。通过准确进行资产分类,以量化的形式揭示贷款的实际价值和风险程度,准确地预警贷款的潜在风险,发现贷款发放、管理、监控、催收以及不良贷款管理中存在的问题,实施多层次的风险监控和管理。
7、建立审慎的贷款损失拨备制度
贷款公司将按以下保留提取各类贷款的损失拨备:正常1%,关注2%,次级25%,可疑50%,损失100%。损失拨备金实行专户管理,不得作为税后利润进行分配。通过充分计提损失准备金,更有针对性地进行基于风险回报的绩效考核,更真实地反映公司盈利状况。
8、建立有效的激励机制及尽职免责制度
贷款公司将以风险调整后的资本收益率(RAROC) 考核为中心,建立涵盖不良贷款、拨备、流动性和控要求的考核体系,有效激励员工。贷款公司将规和强化贷前调查、贷时审查和贷后检查程序中各环节人员尽职责任,建立不良贷款的问责机制。在对不良贷款进行尽职调查
时,须考虑目标客户小额贷款业务的特点、风险容忍度以及尽职工作规要求,重点考察是否尽职、主观上是否有过失,合理确定其责任。对于已做好尽职工作,但由于客观原因变化而造成的不良损失从轻或者免于责任追究。
9、开发先进有效的信贷信息系统
贷款公司将开发信贷信息系统,为信贷业务、信贷管理、风险控制人员提供工作平台,引入客户信用评级、债项评级、贷款定价等数理统计模型和工具,建立信息服务和信贷基础资料档案的数据库,达到规操作、集中作业、动态监控、信息共享和风险协同管理的支持目标。
10、 贷款公司将按照国家有关规定建立健全企业财务会计制度,真实记录和全面反映其业务活动和财务活动。
11、 贷款公司将建立信息披露制度,按照法律、法规和公司章程的规定真实、准确、及时、完整地披露所有可能对股东、主管部门或授信银行等利益相关者决策产生实质性影响的信息,包括经审计的财务报表和年度业务经营情况、融资情况、购买出售重大资产、公司治理结构、关联交易等重大事项,并保证股东获得信息的平等机会。贷款公司将指定部门定期向信贷征信系统提供借款人、贷款金额、贷款担保和贷款偿还等业务信息。
八、小额公司设立和发展的目标:
设立的根本目的,是为了积极响应中国人民银行和中国银监会关于试点小额贷款公司的指导意见,解决和完善本土中小企业、微型企业、农户、个体工商户对金融服务产品和服务水平、服务领域等的更切合实际的需求,支持本地区社会主义新农村的建设,引导充沛的民间资本支持本土经济的发展,活跃社会最基本经济组织的融资渠道,促进本土产业稳健、和谐发展,进而促进社会的和谐进度。
小额贷款的重点贷款支持对象是市禅城区域的各类生产经营正常、信用记录良好且第一还款来源充足的微型和小型企业、农户以及个体工商户,特别是在当前经济环境下,有重点地鼓励扶持“自主创业”的微型和小型企业、以及工、农、商户,帮促社会最基本经济组织实现自主创业、自主发展,从而带动本地区行业链、产业链的良性循环发展。
综合结论:公司的组建,符合国家产业政策、管理办法的条件,符合公司所在地高明区经济金融市场需求,具有良好的市场发展前景,预测财务数据理想,具备合理可行的业务拓展计划、以及科学专业的风险控制能力,小额贷款公司的组建、运作可行,将取得较好的社会、经济效益。