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关于企业转贷服务公司业务概要

 
关于转贷概要
 
一、概念
   广义的转贷是指金融机构吸收了存款后再贷给企业。狭义的转贷是指贷款已经到期,需要归还贷款本息后,重新获取贷款的过程。目前一般指狭义转贷。
  转贷互助资金组织是政、银、企联手,以解决中小企业融资难为目标的一项金融制度创新,符合国家关于“金融服务实体经济,重点解决中小企业、小微企业融资难、融资贵问题”的政策。为应对日益蔓延的民营企业担保链危机,浙江各地政府纷纷启动转贷应急资金池,以解企业燃眉之急。
  转贷应急资金池,是指由政府财政出资成立专项基金,帮助符合条件的困难企业维持银行信贷和资金周转,避免银行抽贷、停贷引发企业资金链危机。目前已有杭州、温州、宁波、金华等地的多个区县市陆续启动转贷应急专项基金。
二、现实需要
  为了缓解贷款集中到期时的转贷压力,大多数企业会将贷款分别在不同银行或将一笔授信分成多笔提款,贷款到期时点分散,这就造成了企业常年有一笔流动资金用于周转银行贷款。但对于需要资金投入生产的企业而言,一笔空转的资金大大降低了资金使用效率。
   但即使这种拆东墙补西墙做法,近年也不奏效,越来越多的企业为转贷资金而费尽心力。一位银行人士透露,据相关规定,贷款到期时,若企业仍需贷款,需先还款,然后再申请贷款,而银行需要重新审核后才能去再次发放贷款,而这期间一般需要5-15天,企业为正常经营,不得不借助于转贷基金弥补企业“资金断点”。
   在宁波,企业转贷资金主要有三个来源:企业自筹、民间借贷,以及政府转贷基金。宁波多位企业主表示,大多数小微企业在自筹困难时都会选择求助亲戚朋友或市场上的民间借贷。无奈民间借贷的利息较高,大大增加了企业的财务成本。成为企业的“速效救心丸”。
  多家政府主导的转贷基金负责人称,转贷基金严格控制转贷利息,最高以不超过同期贷款基准利率3倍为限,远低于民间借贷利率水平。如企业向转贷基金借款100万元,为期8天,最高支付利息4800元。若通过民间借贷100万元,按7天为一个周期,未满7天按7天计息,目前市场行情一期利息2.5万元,8天利息高达5万元,为转贷互助基金的10.42倍。且转贷互助基金实行利息后付,有发票可抵充成本,而民间借贷支付利息在先,无发票充入成本。
 政府转贷基金的服务面有限,企业为维护形象,避免造成资金链紧张、需要政府帮扶的误解,轻易不会申请政府转贷基金。但今年开始,越来越多的企业需要从政府获取扶助。
  镇海区转贷互助基金成立于2009年7月,是宁波市第一家政府资金参与、引导的转贷基金。由于近几年企业续贷矛盾愈发突出,各种类型的转贷基金遍地开花。在浙江省,宁波、杭州、温州、丽水等多个城市成立了各种类型的转贷基金。在转贷基金数量较多的宁波市,由商会企业自发成立的企业互助转贷基金超过20家;宁波市政府14年5月要求各县(市)区完善政府应急转贷资金制度,未设立者确保6月底前建立。目前,宁波甚至很多区县的街道都已经设立了政府转贷基金。转贷互助基金规避了企业资金链断裂和银行信用度降低的双重风险。转贷基金在宁波发展得如火如荼。转贷基金不仅数量众多,规模较为可观且发展迅速。以余姚市企业联合会转贷互助基金为例,2013年对323家企业转贷808笔,金额85.29亿元,转贷金额比2012年增长3.6倍。今年上半年,已对212家企业转贷471笔,金额59.12亿元,转贷金额同比增长1倍。宁波市人大常委会专门派出调研组,到镇海专题调研转贷基金运行情况和效益;市金融办和银监局也对该项目进行金融创新专题调研。市政府为此两次授予该项目金融创新奖,奖金总额为300万元。浙江省经信委网站发布新闻肯定了诸暨10亿财政性存款所发挥的作用,称其“有效缓解了部分中小企业生产经营过程中流动资金的不足,切实解决了企业在发展过程中融资难、担保难的实际困难。” 
  三、一般操作程序
  企业提出申请,基金会向贷款银行查询企业信用信息,并对企业情况作实地调研。综合情况后对可否借资转贷做出初审结论,将相关资料整理汇总报送评审组审核,由评审组形成借款转贷意见。”马卫忠告诉记者,“如果评审组批准转贷,借款企业需签订《企业转贷互助基金借款协议书》;我们根据评审组主任签署意见通知财务部门划拨款项。资金发放后,我们及时向评审组成员报告,随时跟踪企业运资情况及贷款银行发放进度,确保借贷安全无误。企业在借款到期日必须将借款本金及利息汇入基金专设银行账户,收到借款及利息后,我们向借款企业出具相关收据。”
  在整个过程中,要拿到银行审批的授信书是最难的,这需要支行行长签字。
  随着经济持续下行,现有转贷互助基金已难以满足企业需求,但资金来源有限,对外融资渠道基本没有。为鼓励企业积极认缴资金,转贷基金在有偿使用前提下,针对不同对象实行不同利率。以镇海区企业转贷互助基金为例,对认缴出资企业,实际周转天数在5天内,按人民银行同期贷款基准利率上浮100%计息;实际转贷天数超过5天,按同期贷款基准利率上浮70%计息。未认缴出资企业,按同期贷款基准利率上浮200%计息。目前,已有84家企业参与认缴。
  宁波金融办人士表示,下一步考虑在转贷互助基金资金趋紧期间,拓宽对外融资渠道,允许其向农信社、小贷公司等地方金融机构进行短期性、临时性融资。
  有市场机遇,自然就能吸引更多资金。目前,宁波民营资本也瞄准了转贷基金。今年2月17日,宁波市首家由民间资本打造的金融服务中心试运营,将主要为宁波市小微企业提供各种融资、股权交易、会员转贷等金融服务。据记者了解,民间投资公司转贷业务,日利率1.5‰,最少3天起,一般1-2周。银行人士称,若每月资金贷出20天,年化利率将近40%,虽然投资公司可以将资金循环使用,进而提高收益,但投资者不能享受这种待遇。若投资者年化18%投资,但投资公司可以以年化40%贷出。
  基金没有法人资格,拿不到税号,税都没法缴,怎么办?税务局支招,借款企业还款及支付利息时,可到地税窗口缴纳5.7%的地方综合税,基金所收利息实已扣税。银行也来出主意,基金在银行开户可归为“互助户”。
四、浙江企业转贷资金四种模式
 (一)政府转贷专项资金
  1、成立地区。萧山、慈溪、丽水、义乌、温州市及所属各县市。
  2、出资者。视各地的政府财政与经济规模而定,温州10亿元,萧山5亿元,慈溪2亿元,义乌2亿元。
  3、企业准入门槛。各地设立一定的准入标准,主要扶持成长型,实力型的中小企业。慈溪为年销售规模在500万元-10000万元的成长型工业企业提供转贷支持。萧山规定为2010年区百强企业、优势成长型企业、苗子型企业和国家高新技术企业;区内注册资金在800万以上,且单笔转贷资金在300万元以上的工商企业。
 4、使用期限及费用:企业使用政府应急专项资金原则上不超过五天,财政局参照同期银行贷款利率,一次性定额向企业收取费用;使用政府应急资金超过约定天数的,财政局将按实际使用天数收取费用。
 5、部门职责(举例萧山)政府应急专项资金由区财政局和人行萧山支行共同负责,区财政局负责资金筹措和审批,并委托区国有资产经营总公司具体运作;人行萧山支行负责监督在萧银行及保证资金封闭运行安全,并协助区财政局审核企业情况。地方政府主导下,政府转贷基金汇聚了评估公司、公证处、律师事务所、会计事务所、保险公司、融资性担保公司、人民银行、结算银行、工商局、车管所、房管处、信息服务企业等配套服务机构。
6、具体程序企业提出申请——区财政局审核——银行出具贷款承诺函——转贷审批——财政与企业签订借款协议书——提前开好各种还款及转帐票据并由银行进行还款控制。
  在我国的《担保法》规定,政府机关不得为保证人,只有经国务院批准,为适用外国政府和经济组织进行转贷的除外。“从这一点来说,用政府资金来帮助企业转贷是跟国家法律相冲突的。” 为防范地方财政的风险,浙江的诸暨、嘉兴、上虞等地采取将财政性存款存入选中的合作银行,让银行以约定的存贷比对中小企业进行贷款,将财政资助转换为银行信贷,银行自担风险,以此保障财政资金的安全。但有学界人士指出,这一做法可能会让合作银行承担额外的风险。
 (二)政府参与型的民间转贷资金  
1、成立地区。温州
2、出资者。温州中安担保集团等担保公司。
3、企业准入门槛。没有准入门槛。
4、使用期限及费用。不超过10天,单笔不超过2000万元,服务费按每日转贷金额的千分之一点五(0.15%)计算。
5、政府职责。政府出台了《关于印发温州市融资性担保公司应急转贷资金管理试行办法的通知》和《温州市融资性担保公司应急转贷资金服务操作指引》。对资金的使用要求、审批流程都作了硬性规定。
6、具体程序企业或个人提出申请——担保公司审核——银行出具贷款承诺函——转贷审批——担保公司与企业签订借款协议书——提前开好各种还款及转帐票据并由银行进行还款控制。
(三)行业商会或地区商会成立的民间转贷互助基金  
1、成立地区。省内各地的商会。
2、出资者。商会中的企业。  
3、企业准入门槛。必须是商会的会员单位,并参与了转贷互助基金出资的企业。
4、使用期限及费用。各商会根据基金的规模与企业的要求分别规定。
5、商会职责。商会对转贷基金进行统一运作,并依托商会的力量与银行进行转贷沟通,是否转贷最终由商会理事会或专门成立的部门决定,转贷资金先申请先得,风险共担,利益共 享。
(四)纯粹的民间转贷模式  
纯粹的民间转贷,资金提供者,根据自身的实力背景与风险判断,为企业与个人提供转贷服务,在目前风险较大的阶段,杭州,温州等地区大部分转贷资金只接受在银行有抵押物的转贷业务。收费较高,一般为千分之三一天。
五、关于转贷业务承诺书
列表格式:申请企业,申请事由:银行贷款到期转贷。贷款银行、原贷款金额、抵押物贷款到期日、抵押物评估值等。
银行:
因企业自有资金不足,申请借用企业转贷应急基金  万元,企业自筹资金  万元,用于贷款到期转贷。特向贵行询证企业转贷的相关信息。以下是反馈意见,请给与支持为盼。
       股份有限公司(盖章)   法定代表人(签名)
  
股份有限公司:
  该企业在我行的贷款  万元于年月日到期,贷款利息于年月日结清。
我行已同意续贷  万元,拟于年月日放贷款,我行承诺:该企业续贷资金封闭运作,不需通过第三方支付,保证续贷资金用于贵行企业借用的应急转贷基金。
 
                                 银行(盖章)  负责人(签名)
 
 注:请贷款银行将企业续贷资金归还如下企业转贷应急基金专用账户:
户名
开户行:
账号:
说明:本表一式二份,股份有限公司、贷款银行各一份。
六、相关风险
  转贷基金很大程度上解决了企业的融资困境,填补了正规金融机构的市场空缺,但,硬币总有另外一面。镇海区一位企业家向记者表示,由于转贷基金利率相对较高,资金充裕的企业大都愿意认缴。而某股份制银行宁波分行人士向记者透露,不排除部分企业从银行取得低息贷款,认缴转贷基金,进而获取利差。而个别转贷基金设置高利差,侵蚀企业利润,对企业经营形成了伤害。
 部分地方政府设立专门的担保公司、小贷公司、各类投资公司及其他企业和个人提供还旧借新资金拆借类型的过桥资金,往往出于逐利目的,呈现出期限短、回报高特点,属于民间借贷的典型类型,运作十分隐蔽,信息高度不对称,对银行授信形成潜在威胁。而部分转贷基金,也出现被企业债务恶化拖累,爆发风险问题。
但若当时不筹资还贷,银行贷款就会逾期、产生不良,银行可能取消续贷资格,并发起贷款余额清收,并引发其他银行抽贷,企业根本就难以坚持。
及经营困难的企业借助转贷互助基金,短时间内对资金短缺有一定的帮助作用,但总体考量,弊大于利。对于已出现经营困难的企业,转贷只为获得续贷资格,这类转贷只是推迟了企业困难爆发期,偏离了解决临时资金困难初衷。若银行察觉贷款企业确实经营困难、财务问题严重,银行和转贷基金都有可能面临违约风险。
  多位宁波企业主透露,余姚市和镇海区已有两笔合计5000万转贷基金产生风险,借款企业破产,银行难以收回本金,转贷基金深陷其中。据记者掌握的宁波市破产企业债权人名单中,已有多家转贷基金身影隐现。
  余姚市的一位企业主向记者透露,余姚市的转贷互助基金为企业提供转贷,但有五家银行由于贷款额度受限等原因,未能及时为企业续贷,企业破产导致转贷基金形成坏账,而余姚的转贷基金正起诉银行。“在尽职履责的前提下,造成周转资金损失的,按国有资产相关规定程序进行核销。”记者获悉的镇海区政府文件提到。据马卫忠介绍,由于资金全程在封闭状态下运行,且当天必须回到平台账户,企业不碰这笔资金,这将保证资金的安全性。这种模式就是参考以往“学费”而来。
上海财经大学现代金融研究中心副主任奚君羊表示,如果企业已经缺乏还款能力,即使在政府转贷基金帮助下拿到银行贷款,对企业、银行及政府转贷基金三方都不利。如果借款人仅仅是资金周转困难,且具有还款能力,但缺乏融资途径,转贷基金具有一定的合理性。宏观上看,缺乏监管是最大的问题。
  法律风险:理论上,广义的转贷的主体必须是是金融机构,否则可能会构成犯罪。高利转贷,是指将银行信贷资金以高于银行贷款利率转贷他人。高利转贷罪,是指以转贷牟利为目的,套取金融机构信贷资金再高利转贷给他人,违法所得数额较大的行为。数额较大是指违法所得数额在十万元以上。